Pensijų kaupimas 3 pakopa

Nuo pačios pirmos darbo dienos, kaupiau pensiją II pakopoje. Prisimenu, nuėjau į banką gamintis naujos, nebe studentiškos debetinės kortelės, o banko darbuotoja įpiršo dar ir II pensijų pakopą. Neprisimenu kokios tada buvo sąlygos, bet po poros metų vėl gavau kvietimą į banką pasikalbėti apie pensiją.

Tuomet buvo įvykusi reforma todėl reikėjo nuspręsti kaip kaupsiu. Suprasdamas, kad su SODROS pensija gyvenimas bus neitin mielas, pasirinkau 2+2+2 variantą.

Po šių metų reformos klausimų yra daugiau nei atsakymų. Sukaupus iki 10000 eu sumą, viskas kaip ir aišku, tačiau jei suma didesnė nei 10 000 eu tuomet iki galo neaišku kokiomis sąlygomis bus išmokama suma, kokie bus anuiteto mokesčiai ir t.t.

Šiek tiek pamąstęs nusprendžiau pasukti kitu keliu – dalyvavimą II pakopoje stabdyti (ne nutraukti, bet stabdyti), o tolimesnį kaupimą vykdyti III pakopoje. Tokiu atveju II pakopoje sukaupti pinigai negrįš į SODRĄ, bet ir toliau bus investuojami II pakopoje.

Mano matomi III pakopos privalumai

• Įmokas galima mokėti kada nori ir norimo dydžio
• Pinigus atsiimti galima bet kada
• Valstybė skatinimas

Įmokos

Pasikeitus mokestinei sistemai ir sustabdžius įmokas į II pakopą, visą sumą, kuria padidėjo atlyginimas (60 eurų), nutariau pervedinėti į III pakopą.

Atsiėmimas

Kaupiant papildomą pensiją ne mažiau kaip 5 metus ir atsiimant išmoką ne anksčiau kaip likus 5 metams iki pensinio amžiaus bei pasinaudojus GPM lengvata, išmokos iš III pakopos nebus apmokestinamos, t. y. nereikės grąžinti mokesčių lengvatos. Kitais atvejais lengvatą tektų grąžinti. Na, bet aš ir neketinu šių pinigų atsiimti ankščiau laiko.

Valstybės skatinimas

Iki 2019 m. susigrąžinti buvo galima 15 proc. nuo įmokų, kitaip tariant GPM. Tačiau tie 15 proc buvo grąžinami ne nuo didesnės nei 2000 eurų įmokų sumos ir jei įmokos sudarė nedaugiau nei 25 proc atlyginimo.

Nuo 2019 m. GPM 20 proc., o įmokų suma, kuriai taikoma GPM lengvata, sumažėjo nuo 2 000 iki 1 500 eurų. Tai iš esmės, mokantiems tokias nedideles sumas kaip aš, sąlygos pagerėjo, nes per metus tikrai neplanuoju įmokėti daugiau nei 1500. Realiai mokėdamas po 60 eurų sumokėsiu mažiau nei puse šios sumos.

Įmonės pasirinkimas

III pakopą pasirinkau kaupti „INVL Asset Management”. Pasirinkimas buvo gan greitas, nes rinktis buvo galima tik tarp INVL arba kokio nors banko. Pradėti naudotis kitu banku noro nebuvo, o SWEDBANK siūlė III pakopą, kuri kitaip dar vadinasi „gyvybės draudimas”, kas reikštų, kad dalis mano pinigų keliautų ne pensijai, o draudimui, kurio man visai nereikia. Tai toks variantas iš karto atkrito.

Rezultatai

Įmokas mokėti pradėjau nuo kovo mėn. ir pasirinkau „INVL apdairus” fondą. Pinigai jame investuojami akcijų rinkose ir taip pat į obligacijas ir terminuotuosius indėlius. Šių fondų vertė mažiau kinta trumpalaikiu periodu, o svyravimai atspindi mažesnę fondų vertės kitimo riziką, tačiau ir jų pelningumas mažesnis nei akcijų fondų. INVL, pagal mano amžių, rekomenduoja rinktis rizikingesnį fondą, gal taip ir reiks padaryti, netolimoje ateityje. Bet kol kas rezultatai yra tokie:

INVL prognozuoja šiam fondui 5,4% grąžą. Tai reiškia, kad iki išeidamas į pensiją 2051 metais, būsiu įnešęs 23 040€ sumą, o investicinė grąžą bus 38 671 €, tai viso turėčiau turėti 61 711€. Čia dar neatsižvelgiama į grąžinmą GPM’ą, kurį planuoju taip pat pervesti į INVL, tai suma bus dar didesnė.

Ar verta kaupti?

Skiriant investavimui sąlyginai nedidelę sumą pinigų (125 €/mėn) ir gaunant valstybės paramą, investuoti į III pakopą manau visai verta. Tačiau investuojant didesnes sumas ir neturint galimybės pasinaudoti valstybės skatinimu, geriau investuoti kur nors kitur.